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長照保險不再只有給現金，服務直接送上家

以往長照相關的商業保險，不論是長照險、失能險，都是以傷病或意外失能等直接給予「保險金理賠」，家屬仍需自行尋找相關照顧資源，並無法有效且及時獲得幫助。在2015年金管會增訂「實物給付型保險商品專章」，除了傳統現金給付外，另可提供實物給付型保險業務。今年8月8日國泰人壽開辦「實物給付型」個人長期照顧健康保險，以政府的長照2.0為給付標準，當保戶符合受理條件時，可選擇長期照顧服務到家中，由中化銀髮專人直接進行專屬照顧計畫，並提供照顧服務與相關資源。

長照需求高人才缺 財務要即早規劃

長照2.0相較於長照1.0，服務對象擴增，由過去的51萬人增加到73.8萬人，增加了將近五成的服務對象。根據衛福部資料1、2，照顧加上喘息服務，去年申請服務人數就來到17萬7千人，較前年成長了近70%，第一線照顧服務員(照服員)人數去年較前年則成長23.5%。2026年長照需求人口將達100萬人，而照服員應至少需達5萬7千人才能滿足需求人口。但這些還不包括社工師、醫師、護理師、物理治療師及照管員等整體長照所需求的人力，滿足長照服務資源的可近性與服務品質，將會是大家最關切的議題。

除了人力與品質外，財務規劃也是另一項課題。未來養老到底要準備多少錢才夠?中化銀髮總經理李宗勇說，養老支付基本涵蓋生活、醫療及照護，根據主計處及健保費用統計，以及14年的居家照護經驗，一個月9萬元跑不掉。若是還想要擁有較好的生活品質，商業保險的跨足備受期待。

跨域整合長照才能永續發展

過去整體長照機制仍建構在社福思維下，年輕人或其他優秀人才在這個領域難以看到多元發展的未來。中化銀髮副總經理陳佳雯表示，期待政策能夠更有彈性，以長輩需求回歸市場機制，從服務到商品，吸引更多民間企業或其他產業跨足投資，才有可能形成多樣貌的長照產業，吸引人才加入。長照產業化才能形成健康的供應生態鏈，進而創造社會永續發展的銀光經濟。

2015年金管會通過實物給付的態樣，規劃有健康管理、醫療、護理、長期照顧、老年安養及殯葬等6大類服務，及為執行前述各項服務所需之物品。2019年8月8日，國泰人壽與中化銀髮正式推出全台第一個「實物給付型」個人長期照顧健康保險，除了商業保險資金得以挹注個人長照財務規劃，也能避免有錢也買不到服務的困境，更開創金融產業正式跨足長照的異業整合新商機。

首張實物給付型長照保單銜接完整照顧

陳佳雯說明，我們雖無法精準掌握未來長照供需發展，但民眾透過國壽保單可趁早進行長照服務規劃，預訂老後的照顧服務。當保戶面臨生理或認知功能出現障礙，可獲得理賠並選擇照顧服務(實物給付)時，中化銀髮居家照護的專屬照護管理師將客製擬定居家照護計畫，提供全方位的照顧服務資源，並串連照顧過程中所需要的生活輔具，提供輔具補助諮詢及購買建議，滿足家屬更多元的選擇。

此外，國泰人壽副總經理洪祝瑞表示，現階段政府長照2.0的保障對象非全民適用，又或者補助項目無法滿足部分民眾長照需求，透過「實物給付型」個人長期照顧健康保險，免再額外負擔照顧費用，即享有專人上門服務，可以全面補足家屬的擔憂。

在政府長照制度資源有限預算下，使金融保險得以商業保單補強政府長照計畫的缺口，活化保單進行橫向或垂直等服務整合，開創長照產業新藍海，提供民眾更多元、有效率且有品質的長照服務，將指日可待。

1.「長照2.0執行情形、困境及未來規劃」專案報告
2.衛福部106-115年長照需求人口預估(高推估)

圖說：(右)國泰人壽洪祝瑞副總經理、(左)中化銀髮李宗勇總經理