蔡爺爺長期有高血壓、糖尿病等慢性疾病，七十二歲時被醫師診斷有中度失智，蔡爺爺平日進食、如廁、洗澡、走動、穿脫衣褲等已無法獨立完成。蔡爺爺失智前與蔡奶奶共同生活還有小兒子同住，小兒子常年在大陸經商不在家裡，大兒子及女兒則各自成家立業，爺爺失智後全靠奶奶一個人照顧，不過爺爺的失智現象不斷惡化，照顧也越來越困難，奶奶幾乎足不出戶，沒多久奶奶也因為身心壓力而出現不穩定的現象。｛延伸閱讀-《中化居服員-可瑄》照顧長輩該是「看守」還是「陪伴」?｝
高齡化已成為台灣社會不可避免的趨勢，提醒大家要做好完整的退休規劃，除了要備妥足夠的退休金之外，也應提早規劃長期（殘廢）照護險，不但可保障年輕時可能發生的殘廢風險，也可彌補老後因失能、失智等所衍生的長期看護費用及造成家庭經濟和照顧雙重壓力，讓退休生活更安心無虞。｛延伸閱讀-《中化照管師-桂香》努力邁向優雅自立的老後｝
每個人對於長期照護準備的認知不同，不同類型的保單也有相對應的需求，殘廢生活扶助險可以提高生理機能障礙保障，殘廢生活扶助險主要是依據11級75項殘廢等級認定給付，當被保險人因疾病或意外致成殘廢即可申請理賠。以蔡爺爺的案例，中度失智後日常生活都需要他人協助屬於中樞神經系統機能之病變，無法從事任何工作，日常生活需人扶助已達殘廢等級2級，已符合特定保險公司「殘廢生活照護終身保險」之給付條件。｛延伸閱讀-照顧重擔，如何分攤？｝
慎選「長期（殘廢）照護終身保險附約」是可補強殘廢失能的醫療三大缺口，包括：一次給付「殘廢保險金」，可用來支付殘廢造成之醫療費用或看中醫、請看護等其他費用；以及按月給付「殘廢生活扶助保險金」，可做為收入中斷的補償費用，長期照護，讓未來生活有依靠；若身故時，還可領回所繳的保險費總和，讓您繳的每一分錢都不浪費，更可達到資產保全。
一般這類的保險會搭配 「利率變動型增額終身壽險」具有保額終身增值，運用時間與複利的加乘效果，達到累積資產的目的，而且利率靈活宣告，每年計算增值回饋分享金，讓資金累計利上加利，可達成為退休做儲蓄準備的規劃。｛延伸閱讀-中化銀髮貼心小樹-用愛滋養每一段照護關係｝
高齡化及少子化的趨勢之下，應重新定義「養兒防老」的觀念，及早為自己規劃退休生活，就像養個「保險孩子」來照顧老年醫療及生活品質，透過專業壽險規劃師的規劃，能同時幫您累積退休財富，照顧終身醫療照護的需求，越早開始做好退休規劃，越能輕鬆享受幸福大樂退生活！
投保長期看護險（殘廢生活輔助）七大須知
1.長期看護險的給付條件？
各家保險公司之長期看護定義不同，給付條件相對不同，舉例來說，「需要長期看護狀態」有些保單定義是「以需長期臥床」為要件：有的就以「無法自行飲食、無法自行穿脫衣物、無法自行走動、無法自行就寢起床、無法自行沐浴以及排便尿始末無法自行為之」六項符合三項、有的還要再加巴氏量表，理賠請領上不是那麼容易。也有保險公司是以專科醫生所判定之殘廢等級即給予給付，相對寬鬆。｛好物推薦-醫療級三馬達電動護理床｝
2.是否有豁免保費？
有些保險僅針對”意外”產生的失能、重大疾病提供豁免，有些保險僅針對”疾病”產生的失能、重大疾病提供豁免，而實際上不管是因為”意外”或是”疾病”所產生的失能或重大疾病皆會對我們於失能或重大疾後付費上的困難。｛延伸閱讀-一站式照顧資源站符合需求 省時、省力又省錢｝
3.看護保險金給付有無限額
目前市場上販售的長期看護保險金可分為帳戶型及非帳戶型，帳戶型又有帳戶型主約與帳戶型附約兩種。非帳戶型主約沒有總額及次數限制，只要被保險人”持續”符合需要長期看護狀態，即可以定額領取，但保費相對最高。
4.看護保險金給付頻率？看護費用足不足夠？
看護保險金的給付可分月、季、半年或一年一次給付，如需聘請外籍看護工，每月至少平均需領取2.5至3.5萬元才夠。｛延伸閱讀-外籍看護的照顧指導服務｝
5.看護保險金給付的停止
有的保險公司憑醫生之診斷證明殘廢等級即開始給付至保險金額給付上限。但也有保險公司會每一定期間追蹤一次，當停止給付條件時即予以停止。
6.有無免責期間
被保險人經診斷確定符合長期看護狀態，保險公司依不同的特定傷病認定作為給付要件者，免責期間因不同傷病而有不同。但也有保險公司是無需免責期，需詳細確認保單條款。
7.有無等待期？
以特定傷病認定為保險金給付要件的長期看護險，設有30日等待期，因癌症而產生之長期看戶則為90日等待期，保險公司只對等待期後發生的疾病負給付之責。
（＊本篇原文刊載於《照顧達人誌》No.010，P.9-P.10）
